연말정산을 고려한 맞벌이 신용카드 고르는 법 추천

맞벌이는 힘듭니다. 직장생활에 퇴근 후 살림까지 해야 합니다. 게다가 육아까지 한다면 더 말할 것조차 없습니다. 거기에 연말정산도 신경 써야 하고 좋은 신용카드 혜택도 받고 싶기 때문에 어떤 선택을 해야 할지 모르겠습니다. 이런 분들을 위해 준비했습니다.

 

연말정산과 신용카드

다들 잘 아시겠지만 직장인에게 연말정산은 굉장히 중요한 세금신고입니다. 솔직히 사업자와 다르게 일 년에 딱 한 번 하는 세금신고입니다. 이 신고내용에 따라 세금을 돌려받기도 하고 추가로 납부하기도 하기 때문에 더욱 신중해야 합니다. 맞벌이의 경우 소득이 적은 사람의 명의로 신용카드를 모으는 것이 유리합니다. 왜냐하면 소득에 비례한 기본 공제 금액이 다르기 때문입니다. 그러니 같은 돈을 쓴다면 소득이 적은 사람이 더 유리한 구조입니다. 연말정산의 핵심을 간단하게 알아보겠습니다.

• 연말정산이란 일단 세금을 대충내고, 연말에 정확하게 계산하여 더 내거나 돌려받는 것이다.
• 소득공제는 소득을 공제해 준다. 즉, 돈을 덜 벌은 셈 쳐준다.
• 세액공제는 세액을 공제해 준다. 즉, 세금을 깎아주는 개념이다.

연말정산 시 신용카드를 사용하여 최대로 받을 수 있는 소득공제를 간단하게 설명하겠습니다. 참고로 신용카드와 체크카드를 동시에 사용할 경우 신용카드의 사용금액부터 먼저 공제가 됩니다. 이러한 이유로 신용카드와 체크카드의 조합에 따라 세금공제가 달라질 수 있습니다.

종류	공제 기준	공제액	결국 카드는 잘해야 최대 300만원의 소득공제!
체크카드	총급여의 25% 초과 상승분 부터 30% 공제 가능	연봉7000이하= 한도 300만원 연봉7000이상=한도 250만원 연봉1억2000이상=한도 200
신용카드	총급여의 25% 초과 상승분 부터 15% 공제 가능

예를 들어 4000만 원의 연봉을 받는 사람이 일 년에 절반인 2000만 원을 카드로만 쓴다고 가정해 보겠습니다. 2000만 원 중 연봉의 25%인 1000만 원은 소득공제를 받을 수 없는 돈입니다. 그러니 나머지 1000만 원의 15%인 150만 원을 소득공제받게 됩니다.

 

그런데 만약에 신용카드로 1500만 원 체크카드로 500만 원을 사용했다면 어떻게 될까요? 신용카드 부분에서 1000만 원은 공제받을 수 없는 금액이고 나머지 500만 원의 15%는 공제받을 수 있습니다. 또한 체크카드사용 금액인 500만 원은 30% 공제를 받게 되어 총 공제금액은 225만 원입니다.

 

조금 복잡하시죠? 대충 신용카드로 연봉의 25%만큼만 사용한 뒤 나머지는 체크카드로 쓰는 것이 좋다는 결론입니다. 그렇다면 225만 원의 소득공제로 얼마나 세금을 아낄 수 있을까요? 연봉이 4000만 원이라면 15%의 세율구간 이기 때문에 33만 원 정도의 세금을 아끼게 됩니다. 하지만 순수 신용카드만 사용하는 경우에는 22만 원 정도의 세금을 공제받게 되므로 두 경우의 차이는 11만 원 정도밖에 차이 나지 않습니다.

 

11만 원을 아끼기 위하여 매년 연봉의 25%를 계산하고, 매달 계산한 금액 안에서 생활해야 하나요? 또한 그 금액을 넘으면 체크카드로 사용카드를 바꿔야 할 것입니다. 카드에 따른 혜택까지 계산하려면 머리가 터질 것 같습니다.

2023_소득세율_구간

결론적으로, 연봉이 좀 다르고 카드를 완벽하게 한도에 맞춰 사용하더라도 신용카드로 받을 수 있는 세금 혜택은 일 년에 10~20만 원 차이입니다. 이 정도 라면 신용카드 혜택으로 충분히 커버할 수 있습니다. 효과적인 연말정산을 위해선 신용카드를 한 사람의 명의로 모으는 것만 해도 충분합니다.

 

재미있지 않나요? 사실 연말정산에서 세액공제 부분인 인적공제등이 압도적으로 중요합니다. 신용카드의 경우 소득에 대한 공제이기 때문에 아낄 수 있는 돈은 생각보다 매우 적습니다. 애초에 사업자의 세금누락을 막기 위해 시행한 정책이기도 하고 말입니다.

 

 

맞벌이의 신용카드

그럼 일 년에 10~20만 원의 혜택을 넘는 신용카드에는 어떤 것이 있을까요? 엄청나게 많습니다. 그리고 가끔 카드사의 적자를 낼정도로 잘못 설계된 카드도 등장합니다. 그러나 모든 압도적인 혜택을 자랑하는 카드는 사용법이 굉장히 복잡합니다. 예를 들어볼까요?

• 커피는 한 달에 얼마를 먹어야 최대 혜택을 받는다.
• 대중교통은 얼마까지 할인 가능하다.
• 갈 수 있는 편의점이나 커피전문점이 정해져 있다.
• 전월실적을 채워야 한다. 여러 개의 카드가 있다면 모두 신경 써줘야 한다.
• 혜택 받는 카드를 외워야 한다. 즉 커피는 이 카드 병원은 저 카드를 사용한다. 
• 결제금액의 뒷자리를 990으로 나누어 분할 결제 해야 한다.

물론 이렇게 수많은 조건을 다 기억하며 혜택을 받는 사람도 있습니다. 일명 체리피커라고 합니다. 케이크의 위에 올려진 맛있는 과일만 골라먹는다는 뜻입니다. 하지만 저의 경우 너무 귀찮습니다. 외우기도 귀찮고 낭비할 에너지도 없습니다. 재테크도 해야 하고 육아도 해야 하며 직장에 충실하기도 바쁘기 때문입니다.

 

그러니 답은 간단합니다. 심플하고 강력한 조합을 짜는 것입니다. 그러니 여러 가지 혜택이 있는 것이 아니라 모든 가맹점에서 적립혜택을 받을 수 있는 카드를 찾으면 됩니다. 물론 적립율이 높아야 할 것입니다. 예를 들어 신한 딥드림 카드가 있겠습니다. 대충 200~300만 원 정도 사용한다면 매달 5만 원의 적립금을 받을 수가 있습니다. 물론 현금으로 출금도 가능합니다. 이 카드만 써도 일 년에 60만 원을 모을 수가 있습니다. 연말정산보다 강력해 보이고 혜택을 받기 위해 머리 쓰지 않아도 웬만한 카드의 한 달 혜택보다 많이 돌려받습니다.

 

여기서 부부가 각각 소비 패턴에 따라 한 개 정도의 신용카드를 추가받는 것도 좋습니다. 무실적이면 더욱 좋고요. 예를 들어 저의 와이프의 경우 현대 코스트코 리워드 카드를 사용합니다. 전월실적은 없고 코스트로를 갈 때만 사용합니다. 저의 경우 삼성마이에스오일 카드를 추가로 사용합니다. 물론 주유 시에만 사용하며 스타벅스 DT를 사용할 때에도 30% 할인을 받습니다. 이 카드는 전월실적이 30만 원이지만 특이하게 주유금액이 전월실적에 포함되는 카드여서 실적을 걱정할 필요는 없습니다.

 

연말정산을_고려한_맞벌이_신용카드_구성

결과만 정리하자면 기본카드로 모든 금액이 적립되는 카드를 한 사람 명의로 모아서 사용합니다. 그리고 무실적 특화카드를 각자의 명의로 하나 정도씩 사용하는 것이 가장 이상적입니다. 왜냐하면 자기 명의로 어느 정도의 신용카드 사용금액이 있어야 신용점수가 관리되기 때문입니다. 그래야 대출과 금리면에서 손해를 보지 않습니다. 이 방법은 십수 년 동안 고민하면서 여러 방법을 시도해 보고 내린 결론이니 여러분들의 재테크에 도움이 되었으면 좋겠습니다.

 

삼성페이와 페이코 조합

기본 적립카드를 부부가 같이 사용하기 위한 팁을 공개하겠습니다. 정답은 바로 페이코입니다. 삼성페이의 경우 본인 명의의 카드만 등록이 가능합니다. 그러니 삼성페이는 명의자가 사용하고 실물카드는 배우자가 사용하는 방법이 있겠습니다. 그런데 여기서 좋은 편법이 하나 있습니다. 페이코라는 어플은 명의가 아니라 아이디를 사용해서 로그인하게 됩니다. 그러니 페이코앱 안에 삼성페이를 등록한다면 배우자 명의의 카드를 들고 다니지 않아도 핸드폰으로 결제할 수 있습니다. 거기에 페이코 포인트는 추가로 적립이 됩니다. 정리해 보겠습니다.

신한 딥드림 카드	혜택 고민 안하고 소비가능	일년 60만원
페이코 적립 포인트	각 핸드폰에서 삼성페이 가능	일년 1만원 이하
삼성 마이에스오일 카드	+스벅 DT 30%할인	일년 24만원
현대 코스트코리워드 카드	코스트코는 현대카드만 가능	일년 3만원 추가적립

대충 보더라도 연말정산으로 받을 수 있는 혜택보다 많아 보입니다. 꼭 위의 조합만 추천하는 것은 아닙니다. 중요한 것은 연말정산의 신용카드 공제액은 크지 않으니 신용카드 혜택을 받는 편이 훨씬 유리하며, 최대한 심플한 소비 패턴을 만들어야 합니다. 맞벌이의 노동가치는 비싸기 때문입니다.

 

신한_딥드림

이전에 쓰던 카드인 신한 하이포인트 카드가 중단돼서 아쉬웠습니다. 그런데 지금 쓰는 삼성카드 4도 발급중단된 상태이고 현대카드제로도 발급이 중단되었습니다. 사용기한이 다되었지만 재발급도 안 되는 상황입니다. 그래서 현재 가입 가능한 카드 중 마음에 드는 조합을 찾아서 노하우를 공유합니다. 부디 도움이 되었으면 좋겠습니다.